Блог на Заложни къщи Доверие

Един от основните моменти правещи така, че заложните къщи да бъдат избягвани от клиентите е това, че много хора се притесняват да не би да получат прекалено ниска цена за вещите си. В основата на тези опасения се корени неразбирането как реално заложните къщи формират цената за залог на вещите.  Обикновено идвайки в заложната къща клиентът има някаква негова представа за стойността на вещта си, която обикновено е сумата от покупна стойност на вещта + сантиментална стойност + процент презастраховка, като последните реално не може да бъда взети под внимание от комисионера, но пък влияят в значителна степен върху исканата от клиента сума.

Най-често неудовлетворение предизвикват цените на мобилните апарати, които по мои наблюдения са най-бързо губещите стойност вещи в една заложна къща. Клиентът обикновено е закупил мобилния си апарат през миналата година на стойност примерно 500 лв. Влизайки в заложната къща той има идеята, че може да вземе за него поне половината. Проблемът идва от това, че през тази една година обикновено не е следил как са паднали цените и че към момента на залога същия мобилен апарат чисто нов и с гаранция може да бъде открит за 210 лв. Колко при това положение би следвало да даде заложната къща за апарат втора употреба? Отговорът е между 40 и 50 %, от моментната продажна цена като това точно колко зависи от различни фактори. И тук обикновено се случва конфликта между цената на телефона  давана от заложната къща и тази очаквана от клиента. Кой от двамата е прав и има по-голямо основание оставям читателят да прецени сам.

Друг масов конфликт на очакванията е с бижутата от благородни метали – злато, сребро, платина. Отива клиентът и купува едно златно бижу от златарско ателие и заплаща за него примерно 65 лв. на грам. Но почувствал някаква момента нужда от пари решава да обърне отново злато във финикийски знаци използвайки обикновено заложна къща, защото доказано получава повече отколкото в златарските ателиета. Каква е обаче изненадата му когато за бижутата получи между 33 и 38 лв на грам. Започва да се чуди дали медиите масово тръбящи, че инвестицията в злато е сигурна защита лъжат или заложната къща се опитва да го прецака? Отговорът е нито първото, нито второто. Медиите са прави за инвестицията в злато и това, че е убежище за финансите, но визират инвестиционното злато /За справка вижте статията „Как се инвестира в злато?”/. А заложната къща определя цената спрямо борсовата такава, като не калкулира примерно цената за труд, която е основно перо увеличаващо крайната стойност при златните бижута.

Реалността е такава, че клиентът не винаги е прав изисквайки определена цена, но пък винаги може предварително да се информира колко приблизително би получил за дадена вещ по телефон или електронна поща и да се спести неудобството да ходи до заложната къща ако така обявената сума не го устройва.

Не напразно се твърди, че парите придобиват най-голямо значение в момента когато усетим пълното им отсъствие. Когато нуждата от финансови средства е най-необходима, а няма от къде да бъдат взети е добре да си припомним , че на света има заложни къщи. Съществуващият от столетия начин за набавяне на пари срещу залог на златни бижута или други ценности в периоди на криза като настоящия отново е популярен. До неотдавна банковото кредитиране взимаше сериозен превес сред способите за набавяне на финанси, но предвид свитото заради кризата кредитиране и завишените критерии за отпускане заложните къщи преживяват своеобразен ренесанс и хората масово започват да се обръщат към тях за помощ в трудните моменти.

Заложните къщи в Европа възникват още през петнадесети век в италианската провинция Ломбардия, за това и в някои части на света са по-популярни като ломбарди.  Любопитна подробност от това време е, че дори тогава са съществували правила в кредитирането срещу залог. Освен злато в тогавашните времена са се приемали и дрехи и обувки, като заемателят е бил длъжен за докаже пред заложната къща, че това не са последните му дрехи и че няма да ходи из града по бельо.

За много хора представата за заложна къща е формирана от медиите или от собствени наблюдения и обикновено асоциацията е с някаква тясна и мизерна дупка, с една специфична категория хора с не особено чисто минало и съмнителна коректност в бизнес отношенията. Но реалността не е такава. Дори и в България в последно време се засили тенденцията на заложните къщи повече да приличат на банкови клонове с всички атрибути на сериозни финансовите институции – компютри, софтуер, компютърна наблюдение, униформен персонал и т.н.

Но въпреки все по засилващата се прилика три основни неща отличават заложната къща  и те са скоростта на обслужване, дискретността и безотказността. За да заложните нещо в заложна къща единственият необходим документ е личната карта. Никой няма да ви попита защо са ви нужни парите, къде и как смятате да ги инвестирате или похарчите, няма да се търсят документи от работодател и да се правят проучвания. Процедурата е максимално опростена – вие предавате за оценка движима вещ  с определена стойност, а в замяна получавате от служител в заложна къща определена парична сума. Необходимите ви средства могат да бъдат получени буквално за няколко минути.

Очевидното предимство на заложните къщи е, че парите се получават без забавяне – тук и сега. Още повече в момента когато банките практически не кредитират населението. И преди кризата парите от банка не се получаваха веднага. И тогава и сега се изискват документи, поръчители, ипотеки и се налага да се чака. А в заложната къща всичко е много по-просто – даваш примерно златното бижу, оценява се и договорът се сключва, а средствата се отпускат практически моментално. И от клиента зависи да избере срока за който ще ползва кредита – седмица, десет дни или месец.

Друга разлика от банките е в размера и условията при които се отпуска кредитът. Заемът срещу залог обикновено не е голям като размер. Цената на движимите вещи се отличава от тази на магазините защото при оценката влияят много фактори – износване, външен вид и др. Що се отнася до златните бижута с камъни те обикновено не се приемат под внимание /Виж „Как заложните къщи оценяват вещите?/

На следващо място след златото в заложните къщи като най-голям дял може да се посочи електрониката  – мобилни апарати, лаптопи, компютри, телевизори, DVDи всякакви други модерни електронни джаджи. При залог на електроника и битова техника оценката се прави като се има предвид марката, модела, дали има гаранция, дали работи, външен вид и др. Като правило загубилата актуалността си техника не се приема.

За да получи вещта си обратни единственото, което е длъжен да направи клиента е да заплати главницата заедно с дължимите лихви и такси. Ако няма тази възможност може просто да заплати лихва за миналия период и договорът му да се удължи така, че да получи възможност на по-късен етап да получи вещта си.

Ползвали ли сте някога услугите на заложна къща? За много хора в България тези места освен, че са непознати, доста често са и натоварени с един напълно незаслужен негативизъм. Но непознавайки възможностите на тези кредитни институции и странейки от заложните къщи е напълно възможно да пропуснете много изгодни възможности. Въпреки резервите към тях заложните къщи осигуряват бърз и лесен начин за осигуряване на парични средства на малки парични суми на една значителна част от обществото лишена по една или друга причина от достъп до кредити.

Без значение в кой край на света се намира една заложна къща в нея ежедневно и неизменно се случват 3 неща:

1.       Хората получават парични заеми срещу залог на своите вещи служещи като обезпечение на заема.

2.       Хората продават вещите си, които към момента са с ниска степен на полезност за тях

3.       Хората купуват нови или втора употреба вещи от заложната къща.

Аз лично не виждам какъв е проблемът и защо при споменаването на понятието „заложна къща” в болшинството хора  се събуждат не особено положителни емоции. Заложните къщи и кредитирането срещу залог съществуват от хиляди години и ще продължат съществуването си докато съществуват паричните знаци и желанието на хората да притежават.

Основната идея на всяка заложна къща е да дава дава пари на заем на своите клиенти. Този заем не се различава, кой знае колко от заемът даван на приятел. Разликата е единствено в това, че обикновено служителят в заложната къща не познава достатъчно добре човека отсреща и като се има предвид непостоянната човешка природа желае да защити интереса си, като в замяна на предаваните пари получава като обезпечение вещ на заемателя. Естествено като всяка услуга между непознати, защото реално заема срещу залог е услуга, за нея се дължи възнаграждение под формата на лихва и такси.

Ако заемателят по една или друга причина не върне заема и възнаграждението /лихва/ заложната къща , като кредитор има право да продаде заложната вещ и да възстанови разходите си по сделката. С това отношенията между страните са уредени, и никоя от страните не може да има претенции към другата.

Въпреки оптимистичните прогнози за ръст на БВП страната ни все още е много далеч от края на кризата. Много независими анализатори посочват, че кредитирането от страна на банките е свито и това допълнително подтиска вътрешното  потребление, което е един от основните фактори обуславящ излизането от кризата. Сочат се данни, че българина не е достигнал нивото на задлъжнялост на средностатистическия европеец, но някак си се пропуска, че в същото време доходите му са в пъти по-малки. Всъщност  като съотношение доходи-задлъжналост отдавна България е изпреварила страните, с които я сравняват. За това до голяма степен е виновна безотговорната кредитна политика на банките ни, които раздаваха кредити без те да имат равностойно обезпечение. Като резултат от това и в следствие на увеличената безработица мнозинството от средната класа българи се оказа с просрочени кредити, а от миналата година има бум в заведените от банките изпълнителни дела. Същото беше и положението с лизингите – всеки можеше да вземе скъп плазмен телевизор, значително надхвърлящ възможностите му, на разсрочено плащане, чиито вноски поради това, че към момента е останал без работа не може да покрива……………… Процента на лоши кредите расте, рефинансирането е силно затруднено, а често и невъзможно, а банките си търсят парите с всякакви законни и не-дотам законни методи.

Ситуацията за много българи не е хич розова, но освен банките за изпадането в тази ситуация е виновен и самия ни български манталитет и не на последно място ниската ни финансова култура. Желанието да притежаваш, съчетано с неспазване на простия принцип – „Не харчи повече отколкото имаш” е най-бързия начин пред прага ти да се представи съдия изпълнител, който съвсем законно да опише и изееме движимите ти вещи, автомобила, да направи запор на заплатата /ако получаваш такава/, банковите сметки, дружествените дялове и за миг трупаното и придобито с години труд имущество да премина на символични цени в други ръце…………. А горкият лизинго или кредитополучател продължава да дължи още пари………… В последно време това е все по-често срещан сценарий, но в действителност има изход от преследването на банките и той е …………. заложната къща.

Колкото и парадоксално да звучи заложните къщи са спасението на преследвания от съдия-изпълнител длъжник. Просто те са единственото място, на което при сравнително добри условия можете да превърнете движимото имущество отново в пари, с които да се разплатите на банката. Естествено цената, която ще получите ще бъде по-ниска от тази, която сте дали за вещите си, но определено ще бъде по-висока от тази, която ще дадат оценителите на съдебния изпълнител. Другото предимство е, че получавайки поканата за доброволно изпълнение можете незабавно да получите пари от заложна къща, които внасяйки по сметките на съдебния изпълнител да предотвратите и отложите посещението в дома ви, като с това си спестите всички неудобства от това например съдия – изпълнителя да разглежда спалнята ви или детската стая, любопитството на съседите и т.н.

Лично аз бих посъветвал изпитващите затруднение кредитополучатели да не чакат банките да правят кредитите им съдебни, а да потърсят помощта на заложните къщи преди това. Превърне ли се един кредит в изпълнително дело, върху него се натрупват допълнителни разноски – съдебни такси, адвокатски хонорари, законова лихва  и т.н. За това виждайки, че нещата тръгват надолу е добре да се има предвид  алтернативния заем предоставян срещу залог на движими вещи.

Ползвайки услугите на заложна къща, за да се предотврати превръщането на лизинг или кредит в съдебен има и предимството на това, че внасяйки пари по кредита дори да не успеете напълно да го погасите поне ще Ви даде време, в което може да имате късмет и да започнете  работа и да се стабилизирате финансово. А и вещите, срещу които ви е отпуснат кредит от заложна къща, могат да се съхраняват доста време съмо срещу заплащането на месечната лихва и в случай на подобряване на финанасовото състояние отново да се върнат при собственика си.

Много често предлагайки тази алтернатива на хора изпаднали в неплатежоспособност се сблъсквам с това, че заложните къщи не се и обмислят дори като вариант, защото видите ли, за да прибегнеш до кредитиране срещу залог трябва да си много закъсал ………….. По принцип след като човек получи поканата за доброволно изпълнение, която все по-често е и придружена с насрочена дата за опис на имущество, алтернативите не са много. Важното е да не се стига до момента, в който трябва да избере – да използва ли услугите на заложните къщи или вещите му да бъдат иззети от съдия – изпълнител. За това и пиша настоящата статия – да се опитам да дам алтернатива на това вместо един кредит да стане съдебен, да бъде спечелено време, или когато вече съдия изпълнителя насрочва посещение да се спестят на затрудниня длъжник откровените неудобства на насочените срещу него изпълнителните действия.

Нуждата от свежи финансови средства за покриването на различни човешки необходимости съществува откакто са измислени парите. И в днешно време, когато финансовият ресурс в обръщение е чувствително намалял нуждата от кредити все още съществува, дори може да се каже, че се усеща много по-остро. Преди да направите избора си за това към коя кредитна институция ще се обърнете за кредит трябва да си отговорите на няколко въпроса.

1.       Колко спешно ми трябват парите?

Ако отговорът е веднага, с минимум бюрокрация и усилия вашият избор е практически ясен – нуждаете се от услугите на заложна къща. В заложните къщи можете да получите практически веднага парична сума, която може да е нужна за всякакви текущи нужди.

2.       Какъв е размерът на кредита от когото се нуждая?

Ако се нуждаете от дребна сума /което е строго субективно/,  тоест сума, която не би представлявало проблем да бъде погасена за един месец, няколко седмици или дни отново по-добрият избор е заемът от заложна къща. Ако сумата е значителна и заложната къща и банката могат да ви я отпуснат. Ако можете да я погасите бързо кредитът срещу залог е по-добрия избор, но ако нямате такива възможности и доходите не позволяват бързо погасяване потърсете услугите на банките.

3.       С какво обезпечение на кредита разполагам?

Ако разполагате с движимо имущество, което да обезпечи кредита заложните къщи в зависимост от сумата могат да предложат по-добрия вариант. В случая обаче трябва да се има предвид и това освен обезпечението, така и размерът и срока на договора. Ако движимото имущество е недостатъчно да обезпечи кредита и като обезпечение могат да служат недвижимо имущество и работна заплата по-добрият избор е потребителски или ипотечен кредит от банкова институция.

4.       За какво ми трябват парите?

Ако се нуждаете от бърз кредит за текущо потребление – храна, битови сметки, лечение, плащане на просрочени кредитни вноски към други кредитни институции заложните къщи са без конкуренция. Ако обаче имате нужда от бизнес кредит без конкуренция в случая са банките.

5.       Каква сигурност на доходите имам?

Ако доходите ви са несигурни по-добрия вариант е кредит от заложна къща, защото в случай на невъзможност да се обслужва заема единственото, което ще се случи е да загубите вещта си, докато при банките неплащането ще доведе до съдебна изискуемост и допълнителни разходи, които ще увеличат значително кредита.

Както се вижда от горното сравнение банките и заложните къщи не са реални конкуренти, тъй като предлагат услуги в различни кредитни ниши. Потребителят е този, който най-добре осъзнава нуждите си и трябва да избере към коя от двете кредитни институции трябва да се обърне за всеки конкретен случай.